Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Tweet
Podziel się
Przez Daniel Młot

Zakup własnego mieszkania za gotówkę jest w dzisiejszych czasach praktycznie niemożliwy. Trzeba się w tej kwestii ratować kredytem hipoteczny. Wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S wprowadziła regulację, w myśl której wkład własny wnoszony przez kredytobiorcę powinien być coraz wyższy. W efekcie, w roku 2017, wysokość tego wkładu własnego osiągnęła 30%,a to jest bardzo duża część.

Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Wkład własny

Ustalenie wkładu własnego na poziomie 30% spowodowało, że kredyt hipoteczny stał się dla wielu zainteresowanych niedostępny. Ludzie nie są w stanie zgromadzić oszczędności na poziomie blisko jednej trzeciej wartości planowanego do kupienia mieszkania. W tej sytuacji zmuszeni są odłożyć swoje plany lokalowe na później, aż uzbierają znacznie większą kwotę albo spróbować znaleźć jakieś inne rozwiązanie. Jest nim właśnie ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Zasadniczo banki nie mogą udzielać kredytu, gdy klient nie ma wymaganego wkładu własnego, czyli wspomnianych 30% wartości nieruchomości. Można jednak to ograniczenie nieco obejść wprowadzając właśnie wspomniane ubezpieczenie

Jego działanie jest w zasadzie bardzo proste. Klient wnosi do inwestycji swój wkład własny w takiej wysokości, w jakiej go posiada. Bank natomiast ubezpiecza kwotę brakującą do wymaganego pułapu oraz kredytuje pozostałe 70% wartości nieruchomości. W ten sposób klient wnosi swoją wartość i jednocześnie spełnia założony warunek.

Koszty tego rodzaju ubezpieczenia są różne. Zależne są od banku oraz od oferty. Ważne by wiedzieć, że nie ma takiej możliwości, że bank obejmie ubezpieczeniem cały wkład własny. Może ubezpieczyć jego część, ale minimum 20% wartości nieruchomości klient musi wnieść od siebie.

Składka za ubezpieczenie może być bardzo różnorodnie pobierana. Może być doliczona do kredytu w postaci jego marży. Wówczas, podwyższona marża zobowiązania jest wyższa tak długo aż saldo zobowiązania będzie na poziomie 70% wartości nieruchomości. Co to dla klienta oznacza? Oznacza to znacznie wyższe raty kredytu przez cały okres spłacania salda do wymaganego pułapu.

Drugi sposób pobierania składki za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to pobranie z góry kwoty od klienta. Szacowana jest zwykle składka za 3 do 5 lat z góry i taką składkę klient musi opłacić. Zazwyczaj takiej kwoty nie posiada, więc jest ona zaszywana w kredycie hipotecznym i również kredytowana, a co za tym idzie i od tego płacone są odsetki.

Podsumowując, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest rozwiązaniem, które w danym momencie klientowi pomaga. Powoduje, że uzyskanie kredytu hipotecznego jest możliwe teraz, bez konieczności dalszego gromadzenia oszczędności. W ostatecznym rozrachunku jest to jednak znacznie droższe rozwiązanie które powoduje, że klient płaci wyższe raty lub ma wyższą kwotę salda do spłaty, co skutkuje znacznie wyższą kwotą de facto ostatecznie spłaconą. Wybór i decyzja są jednak po stronie klienta. Może skorzystać z dostępnego rozwiązania, a może z niego zrezygnować i przez kolejne miesiące gromadzić oszczędności do wymaganego poziomu.