Raty malejące w kredycie hipotecznym

Tweet
Podziel się
Przez Robert Staszewski

Kredyt hipoteczny można rozliczać na jeden z dwóch dostępnych sposobów. Są to raty malejące i raty równe. Każdy z tych rodzajów rat jest nieco inaczej konstruowany i nieco inaczej rozliczany. Spłacanie kredytu w każdym z tych systemów to też zupełnie inne rozliczenie całego zobowiązania. Inne koszty kredytu i inna wysokość spłacanych odsetek

Umowa kredytu zawierająca raty malejące

Raty malejące kredytu hipotecznego

Konstrukcja raty malejącej jest stosunkowo prosta i mało skomplikowana. Wartość przyznanego kredytu dzielona jest przez liczbę miesięcy, na które kredyt został przyznany. Uzyskana w ten sposób kwota stanowi część kapitałową raty malejącej, która w tym rozwiązaniu jest stała, nie zmienia się z biegiem czasu. Odsetki zaś rozliczane są na podstawie wartości kapitału do spłaty, przy założeniu, że kredyt jest systematycznie spłacany. Skoro saldo kredytu jest coraz mniejsze, to również coraz mniejsze są odsetki.

Skoro coraz mniejsza kwota odsetek jest dopisywana do raty, to cała rata jest coraz mniejsza. I tak, w początkowym okresie rata jest bardzo wysoka i bardzo odczuwalna. Z biegiem czasu maleje, a pod koniec okresu kredytowania jest już bardzo niska. Przy założeniu, że kredyt zaciągany jest na trzydzieści lat, to z biegiem czasu sprawność zawodowa maleje i lepiej okresie szczytu zawodowego płacić wyższe raty niż później. Tak łatwiej jest się uporać z zobowiązaniem.

Obliczenie reprezentatywnej raty malejącej i porównanie jest z ratą równą dla naszego zobowiązania hipotecznego można łatwo przeprowadzić w kalkulatorach i porównywarkach internetowych. Zrobi to za nas system; warto jednak znać wzór na obliczenie rat malejących:

gdzie:

S - kwota brutto zaciągniętego kredytu (ze wszystkimi jego kosztami),

N - liczba rat,

n - numer raty,

r - oprocentowanie nominalne.

Rata malejąca - zalety

Wspomniane wcześniej stopniowe zmniejszanie się raty malejącej powoduje, że z biegiem czasu coraz łatwiej jest tą ratę regulować. W razie, gdyby pojawił się dodatkowy przypływ gotówki, można kredyt nadpłacić, a nadpłaca się głównie kapitał, co powoduje, że rata jest jeszcze mniejsza. Raty malejące pozwalają również na wygenerowanie znacznie mniejszych odsetek od kredytu. dlaczego tak jest? Saldo cały czas się zmniejsza o tę samą kwotę. Zmniejsza się równomiernie. Natomiast, odsetki naliczane są od pozostałego do spłaty salda. Skoro cały czas ono maleje to i odsetki maleją.

Przy racie równej, w pierwszej fazie spłacane są wyłącznie odsetki, więc saldo jest cały czas wysokie. Jedyne o czym trzeba pamiętać, to raty malejące wymagają nieco wyższej zdolności kredytowej do uzyskania kredytu o tej samej wartości, co w przypadku rat równych. Oszczędności, jakie można w ten sposób uzyskać są jednak bardzo znaczące. Różnica w spłaconych odsetkach wynosi wielokrotnie kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Raty malejące to sposób na spłacenie kredytu w postaci raty, która jest coraz bardziej dostępna i coraz łatwiejsza do opłacenia. To bardzo wygodne i korzystne rozwiązanie, które sprawia, że spłata kredytu z roku na rok staje się coraz mniejszym obciążeniem.

Porównaj ceny X