Co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego?

Tweet
Podziel się
Przez Daniel Młot

Wkład własny jest obligatoryjny przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Zgodnie z Rekomendacją S wystosowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego w 2017 r. wartość wkładu własnego powinna być równa 30% wartości kupowanej nieruchomości. To bardzo wysokie wymaganie, a kwota bardzo duża. Banki dopuszczają w wyjątkowych sytuacjach niższy wkład własny, kredytując brakującą kwotę. Można jednak tę sytuację nieco inaczej rozwiązać, ponieważ nie tylko gotówka może stanowić wkład własny do kredytu hipotecznego. Co jeszcze może nim być?

 Wkład własny do kredytu hipotecznego

Czym jest wkład własny kredytu hipotecznego?

Wkład własny kredytu hipotecznego jest to kwota, jaką kredytobiorca musi dysponować, aby uzyskać  z banku środki na zakup nieruchomości. To pieniądze lub inna wartość materialna, które pochodzą od kredytobiorcy, stanowią zabezpieczenie kredytu, ale również wchodzą w skład kredytowanej nieruchomości, czyli również budują jej wartość. Wkład własny, to dla banku forma na zmniejszenie ryzyka inwestycyjnego w przypadku danego klienta, a jednocześnie zdecydowane zabezpieczenie swoich interesów, ponieważ zastaw hipoteczny ustanawiany jest na całej nieruchomości, na całej jej wartości, a nie na wartość udzielonego kredytu.

Rodzaje wkładu własnego

Wkład własny kredytu hipotecznego, jak już wspomniano, nie musi być wpłacony w formie gotówki. Jest to najbardziej popularna forma i najbardziej popularny sposób wniesienia wspomnianego wkładu i też na to najczęściej decydują się kredytobiorcy. Mało kto jednak wie, że nie jest to jedyna forma i wkład własny może mieć też inny charakter. Zanim jednak rozpocznie się poszukiwanie innych zabezpieczeń, należy tę kwestię omówić z bankiem. Część banków wymagają danych form wkładów własnych i innych nie akceptują, inne zaś dopuszczają pełną gamę różnorodnych opcji. Najczęściej wkładem własnym może być: gotówka, wpłata u dewelopera, inna nieruchomość, działka.

Najbardziej popularną formą wnoszenia wkładu własnego jest gotówka posiadana na koncie. Należy pokazać stan konta w banku, w którym uzyskiwany jest kredyt hipoteczny. Po okazaniu tego stanu pracownik potwierdza, że klient rzeczywiście dysponuje wkładem własnym na wymaganym przez przepisy i rekomendacje poziomie i można w takim razie kontynuować procedurę udzielania kredytu.

Zakup nowego mieszkania od dewelopera wiąże się z koniecznością wnoszenia opłaty za to mieszkanie etapami. Pierwszą wpłatę należy zrealizować po zawarciu umowy, kolejne zaś zgodnie z harmonogramem ustalonym przez dewelopera. Ktoś, kto ma duże dochody, czy też ma duże, ale nieregularne zyski i może sobie pozwolić w pewnym stopniu na oszczędności, czy wnoszenie tych opłat ratami powinien się zdecydować na takie rozwiązanie, ponieważ nie jest ono obłożone oprocentowaniem, a wpłacane pieniądze stanowią po prostu wartość mieszkania. Wpłacone w ten sposób deweloperowi pieniądze również mogą stanowić wkład własny. Wystarczy wziąć od firmy deweloperskiej zaświadczenie o sumie wpłaconych pieniędzy i to zaświadczenie przedstawić w banku. Jest to tak samo uznawana forma, jak wkład własny w gotówce.

W wyjątkowych sytuacjach, banki mogą się zgodzić na to, by inna, posiadana przez kredytobiorcę nieruchomość stanowiła również wkład własny przy zaciąganiu kredytu na inny lokal. Wówczas należy udostępnić bankowi możliwość ustanowienia zastawu hipotecznego na drugiej nieruchomości, skoro ma ona stanowić wkład własny, to również musi stanowić element zabezpieczenia samego kredytu. W przeciwnym razie to rozwiązanie nie zadziała.

Działka jako wkład własny kredytu hipotecznego

Jeżeli kredyt hipoteczny zaciągany jest na budowę domu, to działka, na której ten dom ma stanąć również może stanowić wkład własny. Kredyt hipoteczny w przypadku domu, jest bowiem przeznaczony na całą nieruchomość, a w jej skład wchodzi właśnie i działka i budynek. Jeżeli więc działki nie trzeba kupować, bo stanowi ona już własność kredytobiorcy, to jest to sytuacja wręcz idealna. Zwykle wartość działki mieści się w wymaganiach stawianych przez banki, nie powinno być więc problemu z tym, by została uznana jako wkład i uwzględniona w kredycie. Co więcej, działka jako wkład własny to również bardzo dobra karta przetargowa przy negocjowaniu warunków kredytu. Bardzo często jej wartość przekracza bowiem wymagane limity, a wtedy można wnioskować o indywidualne warunki w banku.

Jak widać, nie tylko gotówka może być formą wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Jeżeli w zasięgu kredytobiorcy znajdują się również inne możliwości i inne rozwiązania, to zdecydowanie warto z nich skorzystać. A posiadane pieniądze i tak się przydadzą, chociażby do urządzenia swojego wymarzonego mieszkania lub domu.

Porównaj ceny X