Co to jest i co obejmuje kredyt konsumpcyjny?

Tweet
Podziel się
Przez Karolina Szubiecha

Kredyt konsumpcyjny jest jednym z najczęściej udzielanych kredytów bankowych dla klientów indywidualnych. Kredyty konsumpcyjne są zaciągane na dowolny cel, a najczęstszą formą ich zabezpieczenia stanowią dochody kredytobiorcy lub poręczenia. Kredyt konsumpcyjny nie jest kredytem konsumenckim.

Co to jest i co obejmuje kredyt konsumpcyjny

Kredyty konsumpcyjne znajdują się w ofercie wszystkich banków oraz większości instytucji finansowych w Polsce. Pozwalają na stosunkowo szybki dostęp do gotówki, dlatego doskonale sprawdzają się w sytuacjach awaryjnych, kiedy to zachodzi konieczność posiadania dodatkowych pieniędzy.

Kredyt konsumpcyjny – co to jest?

Jak przekonują eksperci, samo pojęcie „kredyt konsumpcyjny” nie jest ściśle zdefiniowane prawnie, ale w praktyce oznacza kredyt z przeznaczeniem na dowolny cel. Jest to powszechna forma zobowiązania, zaciąganego wśród kredytobiorców. Kredyty konsumpcyjne należą do oferty produktowej większości banków. Podobne rozwiązania oferują również pozostałe firmy finansowe. W przypadku kredytów konsumpcyjnych kredytobiorcą zawsze pozostaje osoba fizyczną. Istotą kredytu konsumpcyjnego jest dowolny cel, na który zaciąga się zobowiązanie, dlatego składając wniosek o kredyt, nie trzeba (zazwyczaj) podawać przyczyny, dla której pożycza się środki finansowe.

Wiele banków oraz instytucji finansowych dzieli kredyty konsumpcyjne na gotówkowe i bezgotówkowe. Kredyty konsumpcyjne bezgotówkowe są kredytami ratalnymi. W związku z brakiem skodyfikowanego pojęcia kredytu konsumpcyjnego zabezpieczenia są indywidualnie określane przez banki, jednak w zdecydowanej większości są to standardowe poręczenia osób fizycznych lub same dochody kredytobiorcy. Wysokość kredytu konsumpcyjnego jest zazwyczaj ustalana indywidualnie (zależą m.in. od oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy), podobnie jak termin spłat zobowiązania.

Kredyt konsumpcyjny a kredyt konsumencki – jakie są różnice?

Kredyt konsumpcyjnym jest bardzo często mylony z kredytem konsumenckim. Wbrew dość powszechnej opinii oba terminy nie dotyczą tego samego rozwiązania finansowego. Podstawową różnicą jest ustawa o kredycie konsumenckim, która jasno określa zasady udzielania. Dzięki niej banki są zmuszone do podawania w zrozumiały oraz jasny sposób wszystkich szczegółowych danych na temat kredytu (m.in. RRSO, całkowitej kwocie do spłaty, oprocentowaniu kredytu, dodatkowych opłatach).

Kolejnymi różnicami pomiędzy kredytami konsumenckimi oraz kredytami konsumpcyjnymi jest m.in. możliwość odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni bez podawania żadnej przyczyny. Koszt kredytu konsumenckiego nie może przekroczyć dwukrotnej sumy referencyjnej podawanej przez Narodowy Bank Polski (maksymalny koszt kredytu 10%). Pozostałe koszty kredytu konsumenckiego nie mogą przekroczyć 25% kredytu i 30% w skali roku, co również zdecydowanie różni oba produkty finansowe. W przypadku kredytów konsumpcyjnych, odsetki oraz pozostałe koszty kredytu (marże, prowizje, ubezpieczenia itp.) są ustalane przez kredytodawców.

Istotą kredytów konsumenckich są zobowiązania przeznaczone dla konsumentów, czyli osób fizycznych. Do grona kredytów konsumenckich można zaliczyć m.in. kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy.

Kredyty konsumpcyjne – co warto wiedzieć? Oprocentowanie, marże, prowizje

W związku z brakiem prawnego uregulowania kredytów konsumpcyjnych, które znajdują się w ofercie wielu banków, każdy z tego typu rozwiązań finansowych może być dowolnie kształtowany przez oferenta. Nie istnieją limity oprocentowania, rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), ani marż, prowizji i innych dodatkowych kosztów kredytu konsumpcyjnego. Choć niewątpliwą zaletą kredytów konsumpcyjnych jest zupełna dowolność w przeznaczeniu pożyczonych środków, to w niektórych sytuacjach koszty jego uzyskania mogą być bardzo niekorzystne dla kredytobiorcy.